Seguros

Debido a la pobre aceptación, había dado de lado esta serie de monográficos sobre la tarifa multivariante en el sector asegurador. Pero tengo una lectora que sí los seguía y, como yo me debo a mis lectores, continúo con la serie. Recapitulemos: como variables dependientes tenemos la frecuencia siniestral y el coste medio de los siniestros; las variables independientes serán aquellas que compongan la estructura de nuestra tarifa. Como prototipo para determinar qué variables forman parte de nuestro modelo, empleamos el multitarificador de ARPEM. Con este planteamiento, partimos de dos modelos: el modelo de frecuencias y el modelo de costes medios. Sin embargo, a la hora de ajustar, es muy importante plantear un modelo para cada una de las garantías. Parece lógico que el modelo multivariante para el contenido en una tarifa de hogar no ha de ser el mismo que el modelo para el continente. O centrándonos en el modelo de autos (sobre el que está girando nuestra serie), es necesario modelizar los siniestros de responsabilidad civil por un lado, los siniestros de daños propios por otro, defensa, robo… ...

Nos hacemos eco de una importante noticia en el sector asegurador: Mapfre ha creado Verti, una compañía de venta de seguros a través de los canales directos. Lo primero que llama la atención al leer algunas noticias es la referencia al canal de internet como principal canal de contratación. Evidentemente, ésto es un guiño a la red comercial de Mapfre para que no se vea amenazada, pero la realidad es que es un canal que, desde mi punto de vista, no goza de la suficiente madurez y es probable que apuesten por el canal telefónico como sucedió con Clickseguros: en un principio «tu mundo era online» y después fueron dando más peso a su contact center. ...

El seguro de crédito me sigue pareciendo muy interesante técnicamente y, de vez en cuando, hay que dedicarle alguna entrada en el blog. Voy a recordar viejos tiempos escribiendo sobre el factor de uso del importe concedido. Nos ponemos en antecedentes: en el seguro de crédito, el riesgo es el impago de una transacción comercial. Las empresas que lo contratan tienen que disponer de información muy exacta de las ventas a crédito a sus clientes, a los que llamaremos «deudores». Esta información ha de estar en posesión de la compañía aseguradora que cubre la operación, ya que, en caso de siniestro, define la cantidad máxima a indemnizar al asegurado («importe siniestral»). Es decir, el asegurado «comunica» a la aseguradora el importe de la venta a su deudor y la aseguradora asume el riesgo de impago sobre un porcentaje del total: tiene un «porcentaje garantizado». Un inciso: las aseguradoras de crédito, además, ofrecen información sobre deudores, gestión de recobros… Pero la función fundamental del seguro de crédito es asumir el riesgo de impago de las transacciones de los deudores con sus asegurados; esta función es imprescindible para el desarrollo de un país, así de claro. ...

La última compañía in subirse al carro de las directas es Pelayo con Pelayonex. Me he enterado por prensa especializada, por lo que puedo entender que la compañía está in fase beta. No tengo contactos en esta aseguradora y no sé cómo han sido sus resultados in los últimos tiempos; es una aseguradora que no he seguido nunca. De todos modos la primera impresión, la web de Pelayonex, me ha gustado. El símbolo de la empresa es bastante llamativo, pero el nombre… Con un nombre tan feo estoy seguro de que se trata de un piloto para adaptar sistemas, tarifas, entornos, posición en el mercado y demás. ...

Hasta ahora estamos hablando de un concepto muy difuso que denomino «comportamiento siniestral». A la hora de ajustar un modelo estadístico, necesito una variable dependiente que será función de otras variables independientes. Las variables independientes serán los riesgos, a los que también les dedicaremos unas líneas, y la variable dependiente será el comportamiento siniestral; pero este concepto un poco difuso no lo vamos a medir en una sola variable, sino en dos: ...

Hace mucho tiempo se empleaban resultados univariantes en la estructura de la tarifa. Los recargos y descuentos de la prima eran función de un análisis factor a factor; no se detectaban las interacciones entre ellos. La política de tarificación no era segmentada, no se ajustaba a la realidad y nos podíamos encontrar la situación prototípica siguiente: En función del sexo, debemos incrementar a los hombres un 30% la prima base. ...

Tradicionalmente, los seguros se distribuían a través de agentes (trabajadores de la propia compañía) y corredores (trabajadores libres). También ha existido el canal de “banca-seguros” que en los últimos años, tras el boom inmobiliario, está cogiendo mayor peso. El otro canal mayoritario de comercialización de seguros es el canal directo, el canal con mayor crecimiento y que puede englobar internet, telemarketing y portales de comercialización. El canal tradicional está permanentemente amenazado por los canales de banca y directo. Un buen ejemplo del nuevo método de comercialización de seguros a través de entidades bancarias lo vemos en este artículo de El País. A la vista de este tipo de opiniones, un corredor argumentará que la persona que comercializa fondos de inversión no puede ser la misma que comercializa seguros de hogar, ya que desaparece la especialización; cualquiera puede vender un seguro mientras que la Ley de Mediación es exigente con los mediadores. ...

En el blog de seguros de Alain Puyo. ¿Cuánto tardarán in llegar a España este tipo de denuncias? Saludos.

Hace cosa de un año hice mención al nacimiento de Zurich Connect. Su Director General tenía claros los objetivos de esta nueva compañía: 80.000 pólizas in un año, ¡con un par! Buena campaña de comunicación, «call center» muy profesional y un buen equipo directivo. Pero, ¡¿80.000 pólizas?! Un poco demasiado optimista, sobre todo in un mercado donde tenemos a Clickseguros, Balumba, Línea Directa Aseguradora, Génesis, Direct… En fin, desconozco los resultados «reales» de Zurich Connect en este primer año, pero me he pasado por ICEA y me he descargado los datos del ramo de no vida de enero a junio de 2008 y enero a junio de 2009. El total de Zurich ha pasado de 777 mill in primas a 734. Con esto ya os digo que no han hecho 80.000 pólizas. ...

Interesante noticia: PRNOTICIAS INESE Ve la luz la primera compañía de venta directa de seguros de salud en España. El grupo hna comercializará en breve (en el momento de escribir estas líneas no es posible contratar) el primer seguro de salud “de bajo coste”. Anuncian tarifas a medida y tienen unas expectativas de crecimiento bastante optimistas. De nuevo tenemos innovaciones en el sector asegurador, además de un reto en la tarificación para el equipo de técnicos de hna. ...